¿Qué significa cobertura contra terceros en seguros de auto?

Cuando hablamos de seguros de autos, uno de los términos más comunes y fundamentales es la cobertura contra terceros. Esta cobertura es la base legal mínima que debe tener cualquier vehículo que circule en Argentina y cumple una función crucial: protegerte frente a los daños que puedas ocasionar a otras personas o sus bienes mientras manejás. Pero, ¿sabés realmente qué implica esta cobertura, qué alcance tiene y qué no cubre?

En este artículo te lo voy a explicar con detalle, para que tengas una visión clara y técnica, ideal para quienes ya conocen un poco el mundo de los seguros y quieren profundizar.

¿Qué es la cobertura contra terceros?

La cobertura contra terceros es la modalidad de seguro más básica y obligatoria para vehículos particulares en Argentina, establecida por la Ley Nacional de Tránsito N° 24.449 y regulada por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). Su objetivo principal es cubrir los daños materiales y lesiones corporales que puedas ocasionar a terceros en un accidente de tránsito, pero no los daños propios ni del vehículo asegurado.

En términos simples, si chocás y dañás el auto de otra persona o lastimás a un peatón o conductor, el seguro contra terceros se hace cargo de esos costos, pero no de los tuyos.

Alcance de la cobertura

La cobertura contra terceros contempla principalmente:

Daños materiales a terceros: Repara o indemniza daños a vehículos, infraestructuras (como postes, señales, edificios), o cualquier propiedad ajena afectada en el accidente.
Daños corporales a terceros: Cubre gastos médicos, indemnizaciones por lesiones temporales o permanentes, e incluso muerte de terceros ocasionada en el siniestro.

¿Qué no cubre la cobertura contra terceros?

Es fundamental entender las limitaciones para no llevarse sorpresas:
No cubre daños propios ni al vehículo asegurado.
No cubre robo o hurto del vehículo.
No cubre daños por actos intencionales ni participaciones en competencias deportivas.
No cubre daños por siniestros fuera de la jurisdicción o en casos no previstos por la póliza.

Tabla comparativa: Cobertura contra terceros vs otras coberturas comunes

Cobertura	Daños a terceros	Daños al propio vehículo	Robo/Hurto	Gastos médicos propios	Asistencia en viaje
Contra terceros	Sí	No	No	No	No
Contra terceros ampliada	Sí	No	Limitado	Limitado	Puede incluir
Todo riesgo	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí

Ejemplos prácticos

Caso 1: Choque leve con daño a otro auto

Imaginá que al estacionar tu auto, rozás y causás una abolladura en la puerta de un tercero. Tu seguro contra terceros cubre el costo de la reparación del auto afectado, pero vos debés pagar la tuya si tu auto sufre daños.

Caso 2: Accidente con lesionados

Si en un accidente lesionás a otro conductor o a un peatón, el seguro contra terceros cubre los gastos médicos y la indemnización que pueda corresponder a esas personas, siempre dentro de los límites de la póliza.

Puntos clave para tener en cuenta al contratar la cobertura contra terceros

Requisitos legales: En Argentina es obligatorio contar con al menos esta cobertura para circular legalmente.
Límites de suma asegurada: Verificá los topes máximos de indemnización para daños materiales y corporales.
Exclusiones específicas: Leé con atención las exclusiones que cada compañía de seguros detalla en su contrato.
Ampliaciones posibles: Algunas aseguradoras ofrecen opciones para ampliar la cobertura con asistencia legal, defensa en juicios o robo parcial.
Compará precios y servicios: No todas las pólizas contra terceros son iguales; es importante evaluar la relación costo-beneficio.
Revisión anual: Actualizá la póliza según cambien las condiciones del vehículo o las normativas vigentes.

¿Por qué elegir cobertura contra terceros?

Elegir esta cobertura es un paso indispensable para cumplir con la ley y evitar responsabilidades económicas graves frente a terceros. Sin embargo, conviene evaluar si basta con esta modalidad o si es conveniente ampliar la protección según tu perfil de manejo, valor del vehículo y uso habitual.

Recomendaciones finales para elegir cobertura contra terceros

Evaluá el uso que le das al vehículo: Si es para trayectos cortos y en zonas con poco tránsito, puede ser suficiente.
Considerá el valor de tu auto: Para autos nuevos o de alto valor, evaluar ampliar la cobertura puede ser más conveniente.
Consultá con un asesor de seguros especializado: Te asesorará para elegir la póliza que mejor se adapta a tu situación personal y legal.
Leé detenidamente las condiciones y exclusiones: Para evitar malos entendidos en el momento de un siniestro.
Mantené actualizado tu seguro: Renovalo y ajustalo a cambios en la legislación o en tus necesidades.

Conclusión

La cobertura contra terceros en seguros de auto es la base legal y financiera para protegerte frente a daños a otras personas y sus bienes. Entender qué cubre, qué no y sus límites es fundamental para tomar decisiones informadas. Si bien es la cobertura mínima obligatoria, dependiendo de tu vehículo y uso, puede convenirte ampliar la protección para cuidar también tu patrimonio. Un buen asesoramiento profesional y leer bien las condiciones de la póliza son pasos clave para que la cobertura te brinde la seguridad que buscás.