¿Qué es y cómo funciona un seguro de caución para alquiler?

El momento de decidirse por un nuevo lugar para mudarse puede ser emocionante, movilizador y desafiante, pero nunca fácil. No basta con encontrar la vivienda adecuada por el precio justo ni con preparar todo para crear un hogar nuevo, y por eso es normal que durante el proceso surjan dudas.

En definitiva, la gestión de los alquileres puede complicarse si no se atienden cuestiones de base que tanto inmobiliarias como dueños directos exigen como parte de los acuerdos.

Uno de los requisitos principales para alquilar en Argentina consiste en que los inquilinos garanticen a los propietarios que hay un tercero que puede responder económicamente por ellos en caso de incumplir condiciones del contrato.

Esto se puede conseguir de dos maneras: contando con un familiar dueño de un inmueble que se ofrezca como garante o contratando un seguro de caución para alquileres, también conocido como seguro de garantía de alquiler.

Veamos en qué consiste este tipo de seguro y por qué es importante entender cómo funciona a la hora de buscar alquiler.

Cotizar seguro de caución para alquiler

 

Cómo funcionan los seguros de caución para alquileres

El seguro de caución para alquiler beneficia al propietario de un inmueble frente a los perjuicios que le pueda producir una infracción o desobediencia del inquilino, que es quien contrata y paga la póliza, es decir, el tomador. De esta forma, la parte encargada de reparar los gastos o pérdidas que puedan producirse, siempre de acuerdo a los términos del convenio, es la aseguradora.

Las condiciones para que se configure un siniestro deben pactarse entre las partes teniendo en cuenta las características del contrato de alquiler. Previo a emitir la póliza, las aseguradoras suelen evaluar diversos aspectos para diseñar una cobertura que contemple todos los intereses.

Por esta razón, para definir cómo funcionan los seguros de caución para alquileres hay que prestar atención al nivel de cobertura que se convenga con la aseguradora, el cual se establece siempre en relación a las exigencias del propietario y las posibilidades del inquilino.

Qué cubre el seguro de garantía para alquiler

En la mayoría de los casos, la cobertura mínima que ofrecen las aseguradoras para proteger al propietario es la caución contra falta de pago del alquiler y expensas. Así, el dueño del inmueble puede estar tranquilo de recibir lo que le corresponde mensualmente en caso de que quien alquila sufra alguna complicación para abonar.

A partir de esta versión básica se pueden contratar seguros más completos que respondan por el tomador en circunstancias previas y a lo largo del periodo del contrato. Un ejemplo son los seguros de caución que incluyen el depósito en garantía; en estos casos, aunque esto pueda variar según las políticas de cada aseguradora, el tomador acuerda no pagar ese monto anticipado al dueño de la vivienda con la condición de que el asegurador se hará cargo de los gastos por posibles daños una vez que deja el inmueble.

En algunos casos también se pueden incluir cláusulas por falta de pago de tarifas de servicios públicos (luz, gas, etc.), y reconexión de servicios suspendidos. Otra de las opciones que suelen incluirse en las pólizas de caución para alquileres es la de cobertura por ocupación indebida, la cual indemniza al propietario en caso de que el inquilino permanezca en el inmueble con el contrato vencido.

A saber: Los seguros de caución para alquiler se pagan por única vez y tienen vigencia durante todo el periodo del contrato entre inquilino y propietario.

Cuándo se paga el seguro de caución para alquiler

Existen dos momentos en que las partes involucradas en un seguro de garantía para alquiler deben pagar como parte de sus obligaciones.

Como la garantía que genera este seguro es excluyente para concretar el alquiler, el inquilino o tomador deberá pagar el costo del seguro a la aseguradora para avanzar el armado del contrato antes de ingresar a la propiedad. Una vez que la aseguradora recibe el pago y emite la póliza puede entonces constituirse como garante del locatario.

La aseguradora, por su lado, deberá responder económicamente ante el locador siempre que el tomador incumpla condiciones del contrato que estén expresas en el convenio detallado en la póliza.

A esta altura, y para entrar en detalles específicos acerca de cómo funcionan los seguros de garantía de alquiler, es importante considerar dos aspectos:

En primer lugar, la falta de pago de la prima del seguro por parte del tomador no puede afectar los derechos del propietario ya que la cobertura en su beneficio no puede ser anulada.

Segundo, el tomador nunca está directamente protegido por el seguro de caución. Esto significa que, por ejemplo, siempre que la aseguradora abone una cuota mensual de alquiler en lugar del locatario, éste deberá reembolsar ese monto en algún momento determinado y de acuerdo a las condiciones establecidas en la póliza del seguro.

Precio de un seguro de caución para alquiler

El precio que el tomador de un seguro de caución pagará a la aseguradora para contar con una garantía de alquiler dependerá inicialmente de dos factores fundamentales:

• El valor del alquiler que figura en el contrato
• El nivel de cobertura del seguro de caución

De manera general, las aseguradoras exigen el pago de un valor equivalente a entre uno y dos meses de alquiler. Hay que decir que el criterio que establece el precio de los seguros de caución para alquileres no está unificado, por lo que cada aseguradora se rige de acuerdo a sus políticas y evaluaciones de riesgo.

Algo cada vez más común en los convenios es que se permita al tomador financiar el pago del seguro de caución en cuotas cuyo interés puede variar, aunque esto no es obligatorio para ningún prestador de este tipo de cobertura.

Asimismo, las condiciones que pueden influir en el costo final a pagar por el seguro tendrán que ver con factores particulares de cada caso; por ejemplo, la cantidad de personas que habitarán el inmueble, el nivel de ingresos que pueda demostrar el tomador, su experiencia previa en alquileres y el monto establecido por el contrato de alquiler completo, entre otras variables.

Requisitos para sacar un seguro de caución de alquiler

Aunque ya hemos detallado algunas de las bases necesarias para la búsqueda de un seguro de garantía para alquilar, hay algunos requisitos que las aseguradoras no suelen dejar pasar a la hora de otorgar las cauciones para inquilinos.

Todo lo que se necesita para contratar un seguro de caución para alquiler tiene que ver, principalmente, con la demostración de ingresos y la acreditación de estabilidad laboral. En síntesis, las condiciones que las aseguradoras suelen exigir a inquilinos interesados en este tipo de cobertura son:

• Demostración de ingresos mensuales: bonos de sueldo para trabajadores en relación formal de dependencia; facturación para monotributistas. En general, se procura que el monto del alquiler más expensas no supere el 30% o 35% del promedio de ganancias por mes
• Antigüedad laboral mayor a 12 meses
• En caso de no contar con ingresos demostrables o que estos sean inferiores a lo exigido, presentar un solicitante adjunto que acredite capacidad y voluntad de pago por el inquilino
• Ser mayor de edad y menor de 70 años (puede variar según la aseguradora)
• Superar el análisis de riesgo que la aseguradora realiza en base al contrato de alquiler y el grado de solvencia del inquilino

Si bien estos parámetros suelen aplicar a gran parte de los convenios, las aseguradoras pueden considerar cada caso particular una vez que se evalúan los intereses de las partes. Por eso, desde ClickSeguros damos a los inquilinos la posibilidad de cotizar seguros de caución para alquiler comparando entre las mejores coberturas de Argentina.

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¿Por qué contratar un seguro de caución para alquileres?

No existe una razón universal por la que alguien deba preferir alguna de las dos opciones para cumplir con la garantía que exigen tanto dueños directos como inmobiliarias a la hora de alquilar un inmueble.

Sin embargo, hay algunas cuestiones objetivas que explican por qué los seguros de caución se han convertido en una alternativa cada vez más frecuente para la locación de alquileres

• No todo el mundo cuenta con parientes propietarios que puedan oficiar de garantes
• Aún pudiendo acudir a dueños de inmuebles que firmen el contrato, los seguros de caución pueden ampliar los niveles de garantía del tomador hacia el propietario
• Las pólizas se emiten rápido y tienen vigencia por todo el periodo del contrato
• El tomador paga por única vez, pudiendo financiar el costo total en cuotas

Cómo cotizar un seguro de caución para alquiler

El paso de cotización es esencial antes de contratar cualquier seguro. En el caso de las coberturas para garantías de alquiler, esta etapa consiste en prestar atención a unos pocos aspectos importantes.

En primer lugar, el precio del alquiler que se acordó con el propietario o la inmobiliaria a cargo. La cuota única del seguro de caución puede duplicar o hasta triplicar el valor mensual a pagar por el inquilino, así que esta siempre es una buena referencia para empezar.

De cualquier manera, un trabajo igual de importante que la cotización de seguros es el de comparación entre los productos que ofrecen distintas aseguradoras y los niveles de cobertura que se ajustan a las necesidades del tomador y el beneficiario.

Con el cotizador de ClickSeguros ofrecemos una opción rápida y eficaz para evaluar las opciones disponibles entre las aseguradoras más solventes de Argentina.